Начиная с 1 марта российские граждане могут оформить самозапрет на получение кредитов. Проблему телефонных мошенников эта долгожданная мера полностью не решит, но социальную остроту этой проблемы она точно снизит.
Проблема телефонных мошенников и онлайн-аферистов (далее — мошенники), которые крадут со счетов наших граждан миллиарды рублей, не нова: она привлекает внимание СМИ как минимум с 2020 года, и с каждым годом становится все острее.
Начиная с 2021 года, ЦБ публикует ежегодный материал о мошеннических операциях — «Обзор операций, совершенных без добровольного согласия клиентов финансовых организаций». Из этих материалов можно увидеть проблему в динамике: в 2020 году мошенники украли у россиян 9.8 млрд рублей, в 2021 — 13.6 млрд, в 2022 — 14.2 млрд, в 2023 — 15.8 млрд, а в 2024 — 27.5 млрд рублей, что на 74% больше, чем годом ранее.
Справедливости ради, стоит отметить, что столь резкий рост объема похищенных средств в 2024 году частично объясняется сменой методологии учета. С середины прошлого года банки учитывают мошеннические операции на основании не трех, а шести признаков, а значит, в статистику попадает больше операций. Поэтому для более корректного сравнения с прошлым годом регулятору стоило бы в своем обзоре за 2024 год дополнительно привести данные по объему украденных мошенниками средств, рассчитанному по старой методологии. К сожалению, в обзоре этих данных нет, но в любом случае, усугубление проблемы — налицо!
Как же нам бороться с этим явлением? Пожалуй, самая разумная идея на эту тему — дать людям возможность ввести для себя добровольный запрет на кредиты. Эта идея была предложена еще в феврале 2021 года; тогда группа депутатов даже подготовила соответствующий законопроект.
Понятно, что такой самозапрет помогает решить проблему лишь частично, потому что мошенники не только берут кредиты от лица своих жертв, но и крадут собственные средства граждан (то есть сбережения) с их банковских счетов. Но, по крайней мере, эта самозапрет на кредиты может защитить людей от самых ужасных проявлений проблемы мошенников — от ситуаций, когда люди оказываются не просто без сбережений, а еще и с неподъемными долгами. Так что наши власти должны были бы постараться реализовать эту идею максимально быстро.
Однако реальных действий от властей мы не видели еще долго: три года финансовое лобби (то есть банки и микрофинансовые организации) успешно противодействовало реализации самозапрета на кредиты; соответствующий законопроект завяз в межведомственных согласованиях. И лишь в феврале 2024 года он был принят и подписан президентом, да и то с отсрочкой вступления в силу на целый год.
И вот теперь наконец-то наши граждане получили возможность хотя бы частично защитить себя от мошенников, оформив самозапрет на получение кредитов. А если у них когда-нибудь все-таки возникнет необходимость взять кредит, самозапрет всегда можно снять. Так можно делать любое количество раз, причем совершенно бесплатно.
Самозапрет может быть полным или частичным. То есть можно настроить его так, чтобы он распространялся только на дистанционные кредиты; тогда останется возможность брать кредиты, лично обратившись в офис. Частичным самозапрет может быть и по типу кредитора, то есть можно запретить себе кредиты в микрофинансовых организациях, а банковские кредиты тогда останутся доступными.
Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог автомобиля и образовательные кредиты, потому что эти виды кредитов мошенниками обычно не используются, ведь при выдаче таких кредитов банки проводят тщательные проверки заемщика и залога. Также под самозапрет не попадают уже действующие кредиты и займы: досрочно погашать их не нужно.
Самозапрет не распространяется и на использование действующих кредитных карт: владелец такой карты может по-прежнему пользоваться своим кредитным лимитом (при нынешних высоких процентных ставках использование кредитных карт в рамках льготного беспроцентного периода вместо того, чтобы тратить собственные средства, — это весьма разумная финансовая стратегия).
Мы настоятельно советуем нашим читателям оформить самозапрет на кредиты, хотя бы частичный — только на дистанционные кредиты, но лучше полный. Это сделать очень просто: надо подать заявление через МФЦ или на сайте Госуслуг (у автора этих строк вся процедура на сайте заняла меньше минуты).
Теперь, мы надеемся, окончательно уйдут в прошлое грустные истории, когда, например, неработающий пенсионер вдруг узнает, что на нем висит непонятно откуда взявшийся кредит на пару миллионов рублей, отдать который у него нет никакой возможности. В этом состоит главная польза от введения механизма самозапрета не кредиты.
А поскольку самозапрет на кредиты снимается с задержкой в один день, то этот механизм поможет еще больше сократить спрос на потребкредиты: люди будут оформлять такой самозапрет ради защиты от мошенников, но он же будет защищать их и от импульсивных покупок в кредит. Так что в качестве дополнительного бонуса для государства мы получим еще большее замедление потребкредитования, что в свою очередь поможет борьбе с инфляцией.
Так что введение в действие механизма самозапрета на кредиты — это очень хорошая новость. Жалко только, что этого пришлось ждать так долго. Но лучше поздно, чем никогда!
_______________________
Статья опубликована в газете «Правда», №24, 06.03.2025, https://gazeta-pravda.ru/issue/24-31661-6-marta-2025-goda/luchshe-pozdno-chem-nikogda24-25/
